Préparer financièrement sa retraite

La retraite s’accompagne généralement d’une baisse significative de revenus. Anticiper et planifier sa retraite devient dès lors indispensable afin de s’y préparer au mieux, quel que soit son statut professionnel. Zoom sur ce qu’il convient de savoir pour enclencher une démarche pro-active.

Pourquoi épargner pour sa retraite ?

La transition vers la retraite entraîne une diminution substantielle des revenus, avec une pension souvent bien inférieure au dernier salaire perçu. Trois motivations principales incitent à l’épargne retraite :

• Compléter une pension jugée insuffisante pour maintenir son niveau de vie.
• Préparer un départ anticipé avant l’âge légal.
• Constituer une réserve financière permettant de faire face à une réduction de la pension de retraite en raison d’aléas professionnels qui pourraient réduire la durée de cotisation.

Les principes d’une épargne retraite efficace

Pour se constituer une épargne qui permettra de disposer d’un revenu complémentaire stable et sécurisé durant la retraite, plusieurs règles s’imposent :

• Privilégier une épargne régulière sur le long terme plutôt qu’un effort important mais ponctuel.
• Adapter le montant des versements selon les étapes de sa vie professionnelle et l’évolution des revenus.
• Profiter du cadre favorable de l’épargne retraite pour réaliser des placements diversifiés incluant des actions, historiquement plus performantes sur le long terme

Attention toutefois : certains produits d’épargne retraite restent majoritairement investis en obligations ou proposent un désengagement progressif des actifs risqués avec l’âge, dans le cadre de la gestion pilotée à horizon du plan d’épargne retraite (PER).

Les différents dispositifs d’épargne retraite

Depuis la loi PACTE de 2019 et ses évolutions récentes, le plan d’épargne retraite (PER) s’est imposé comme un dispositif intéressant, remplaçant progressivement les anciens PERP, PERCO et contrats Madelin. Le PER se décline en trois versions :

• Le PER Individuel, ouvert à tous indépendamment du statut professionnel.
• Le PER Collectif, proposé à l’ensemble des salariés d’une entreprise.
• Le PER Obligatoire, réservé à certaines catégories de personnel dans l’entreprise.

En 2025, les avantages fiscaux liés au PER ont été maintenus, avec la déductibilité des versements volontaires du revenu imposable (dans certaines limites) et une fiscalité avantageuse à la sortie, notamment pour les sommes issues de l’épargne salariale.

Faire le point sur sa carrière et ses droits à la retraite

Le suivi régulier de son Compte Retraite est désormais facilité par les outils numériques. Il est essentiel car il vous permet de faire le point sur vos droits à retraite et d’ajuster éventuellement votre épargne. Vous pouvez ainsi :

• Consulter votre Relevé Individuel de Situation (RIS) dans l’espace personnel de votre caisse de retraite ou sur info-retraite.fr, qui récapitule trimestres et points acquis.
• Vérifier régulièrement ses points de retraite complémentaire sur les sites des organismes gestionnaires (Agirc-Arrco pour les salariés du privé).
• Demander un Entretien Information Retraite (EIR) dès 45 ans pour obtenir des simulations personnalisées.
• Examiner l’Estimation Indicative Globale (EIG) adressée automatiquement à partir de 55 ans, puis tous les cinq ans.

La préparation d’une retraite plus sereine exige une réflexion globale sur ses objectifs, ses ressources et sa tolérance au risque. Un accompagnement par un conseiller financier peut s’avérer judicieux pour élaborer une stratégie adaptée à votre situation personnelle.