Bien gérer ses crédits à la consommation

Le crédit à la consommation est un outil financier essentiel pour de nombreux ménages, permettant ainsi de financer des achats importants. Ce type de crédit se décline sous plusieurs formes : prêt personnel, crédit affecté et crédit renouvelable. Chacun de ces crédits présente des caractéristiques spécifiques, mais aussi des risques qu’il est important de bien comprendre avant de s’engager. Zoom sur ce qu’il faut retenir.

Le crédit à la consommation : un outil financier incontournable

Le crédit à la consommation est un contrat passé avec un établissement financier pour financer l’achat de biens (hors immobilier) ou de services. L’emprunteur bénéficie des dispositions protectrices du code de la consommation lorsque le montant du prêt est compris entre 200 € et 75 000 €.  Il existe plusieurs types de crédits à la consommation, chacun répondant à des besoins spécifiques.

Le prêt personnel : souplesse et liberté

Le prêt personnel permet d’emprunter une somme d’argent sans avoir à justifier de l’utilisation des fonds et sans affectation à un achat déterminé Que ce soit pour acheter du mobilier, de l’équipement ou financer un projet personnel, le prêt personnel offre de larges possibilités.

Le contrat de prêt est conclu entre l’établissement financier et l’emprunteur. La somme demandée est versée en une seule fois sur le compte courant de l’emprunteur. Le taux d’intérêt est fixe et les mensualités sont constantes pour toute la durée du prêt.

Le crédit affecté : un financement ciblé

Le crédit affecté est destiné à financer l’achat d’un bien spécifique et ne peut être utilisé pour un autre usage. Ce type de crédit est souvent proposé directement par le commerçant chez qui l’achat est effectué, comme les grandes surfaces, les concessionnaires automobiles ou les magasins d’électroménager, par exemple. Le commerçant se charge des formalités auprès de la société financière partenaire.

Le contrat de prêt précise l’affectation du prêt, son montant, le taux d’intérêt et les modalités de remboursement. Ce type de crédit offre une certaine sécurité, car en cas de non-livraison du bien, le crédit est annulé. Et inversement, si le crédit est refusé ou si l’emprunteur se rétracte, la vente du bien est annulée.

Être informé et solvable : une obligation légale

Le prêteur ou le vendeur proposant un crédit à l’occasion d’un achat doit établir une fiche d’information mentionnant les revenus, les charges et l’endettement de l’emprunteur. Cette fiche doit être signée par l’emprunteur, qui déclare sur l’honneur l’exactitude des informations fournies. Pour les crédits de plus de 3 000 €, des justificatifs d’identité, de domicile et de revenus sont également requis.

Et l’organisme de crédit a l’obligation de consulter le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), géré par la Banque de France.

Demander une livraison anticipée : une option à considérer

L’emprunteur dispose d’un délai de 14 jours à compter de l’acceptation de l’offre de prêt pour revenir sur sa décision. Tant que le délai de n’est pas expiré, le vendeur n’est pas tenu de livrer le bien ou d’exécuter la prestation de service financée par le crédit. Cependant, l’emprunteur peut demander une livraison anticipée par écrit. Dans ce cas, le délai de rétractation expire à la date de la livraison ou de l’exécution de la prestation, sans pouvoir être inférieur à trois jours.

Le crédit renouvelable : une réserve d’argent disponible

Le crédit renouvelable est une ligne de crédit qui se « recharge » au fur et à mesure des remboursements. L’emprunteur peut puiser dans cette réserve à tout moment, et tant qu’il n’utilise pas cette réserve, il n’a rien à rembourser. Dès qu’il utilise tout ou partie de cette réserve, il doit rembourser une mensualité qui reconstitue progressivement le capital emprunté.

Le coût du crédit peut varier en fonction de l’évolution des marchés financiers, et des utilisations de la réserve, rendant difficile la prévision du coût total.

Chaque échéance permet de rembourser une part minimale du capital emprunté, en fonction du montant total du prêt. Et une durée maximale de remboursement est imposée par la loi : 3 ans pour les prêts inférieurs à 3 000 €, 5 ans au-delà de ce montant.

Un relevé mensuel détaillé : une obligation légale

Chaque mois, la banque doit adresser à l’emprunteur un relevé détaillé mentionnant le capital disponible, le montant de l’échéance avec la part correspondant aux intérêts, le taux mensuel et annuel effectif global (TAEG), ainsi que le total des sommes restant dues.

Les taux des crédits à la consommation exprimés en TAEG

Le taux annuel effectif global (TAEG) intègre tous les frais obligatoires pour souscrire le crédit. Les taux des crédits à la consommation sont librement fixés par les établissements de crédit, dans la limite des taux d’usure. Pour les crédits à la consommation, les seuils de l’usure dépendent du montant du prêt, Ainsi, le taux d’intérêt d’un prêt personnel de plus de 6 000 € sera plus compétitif que celui d’un découvert ou d’un crédit renouvelable d’un montant plus faible.

Le crédit à la consommation est un outil financier souvent utile, mais il est essentiel de bien comprendre les différentes options et leurs implications avant de s’engager. Que ce soit pour un prêt personnel, un crédit affecté ou un crédit renouvelable, une bonne information et une gestion rigoureuse de ses finances sont les clés pour éviter les mauvaises surprises.